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1금융 대환 대출

아름아리1-3 2025. 5. 17. 12:12

1금융권 대환대출: 금리 부담 줄이는 현명한 선택

금리 부담을 낮추고 경제적 부담을 덜기 위한 대환대출은 많은 소비자들에게 주목받는 금융 솔루션입니다.

특히 1금융권의 안정적인 대환대출 상품은 고금리 대출에서 벗어날 수 있는 효과적인 방법을 제공합니다.

본 보고서에서는 1금융권 대환대출의 개념, 주요 상품, 신청 절차 및 최근 동향까지 폭넓게 살펴보겠습니다.

2025년 현재 시중은행과 저축은행들의 대환대출 상품과 금리 비교,

그리고 온라인 대환대출 인프라를 통해 더 편리해진 대출 갈아타기 방법에 대한 종합적인 정보를 제공합니다.

대환대출의 개념과 기본 원리

대환대출이란 무엇인가?

대환대출은 기존에 빌린 대출을 동일 금융회사의 다른 대출이나 타 금융회사의 대출로 상환하는 금융 상품입니다.

일반적으로 '대출 갈아타기'라고도 불리며, 새로운 대출을 받아 기존 대출을 상환한 후

새로운 대출의 원리금을 갚아나가는 방식으로 운영됩니다.

대환대출의 주된 목적은 높은 이자율의 기존 대출을 더 낮은 금리의 새로운 대출로 전환함으로써

이자 부담을 줄이는 것입니다.

대환대출의 경제적 효과

대환대출을 통해 금리 부담을 줄이는 효과는 상당할 수 있습니다.

예를 들어, 1억원 대출의 금리가 5.0%에서 4.0%로 낮아질 경우, 연간 100만원의 이자 비용을 절감할 수 있습니다.

특히 대출 기간이 길수록 금리 차이로 인한 총 비용 절감 효과는 더욱 커집니다.

대환대출은 대출 규모가 크거나 장기간 상환해야 하는 주택담보대출과 같은 상품에서

더욱 효과적인 전략이 될 수 있습니다.

1금융권 대환대출 상품 현황

주요 은행의 대환대출 상품

1금융권의 주요 은행들은 다양한 대환대출 상품을 제공하고 있습니다.

NH농협은행의 'NH직장인대출V'는 연 3.88~4.38%의 금리로 최대 3억원까지 대출 가능한 상품으로,

대환대출 목적으로도 활용할 수 있습니다.

KB국민은행은 'KB스타 신용대출(갈아타기)'를 통해 타 금융기관의 대출을 KB국민은행 대출로 갈아탈 수 있는

서비스를 제공합니다.

특히 KB국민은행과 한국씨티은행 간의 제휴를 통한 '개인신용대출 대환 제휴 프로그램'은 씨티은행의 대출을

KB국민은행으로 갈아탈 경우 금리 우대, 중도상환수수료 및 인지세 면제 혜택을 제공합니다.

'KB 제휴 대환 신용대출'은 씨티은행 대출 고객에게 최고 연 1.5%p의 우대 금리를 제공하는 특징이 있습니다.

저축은행의 대환형 사잇돌2 대출

저축은행에서 제공하는 '대환형 사잇돌2 대출'은 기존 고금리 대출을 중금리 대출로 전환하여

금리 부담을 줄여주는 상품입니다.

이 상품은 개인당 최대 2천만원 범위 내에서 대환 대상 대출 전액을 상환할 수 있는 금액을 지원하며,

최대 60개월(5년)까지 대출 기간을 제공합니다.

대환형 사잇돌2 대출의 대상은 연소득 12백만원 이상인 재직자(근로소득), 연소득 6백만원 이상인 사업소득자,

또는 연 6백만원 이상의 연금소득자입니다.

대환 대상 대출은 3개월 이상 경과한 금융회사(은행, 저축은행, 보험회사, 신용카드사, 캐피탈사, 대부업체 등)로부터

받은 대출이며, 주택담보대출, 예·적금 담보대출, 유가증권담보대출, 자동차 구입자금 대출은 제외됩니다.

대환대출 금리 비교와 선택 요령

2025년 대환대출 금리 현황

2025년 현재, 대환대출의 금리는 신용등급과 금융기관에 따라 큰 차이를 보입니다.

뱅크샐러드의 금리 비교 자료에 따르면, 1금융권의 대환대출 금리는 평균적으로 7.4%부터 시작하며,

저축은행 등 2금융권의 경우 14% 이상으로 나타납니다.

신용점수에 따른 금리 차이도 상당한데, 900점 이상의 고신용자는 6.69%의 낮은 금리를 적용받을 수 있는 반면,

600점대 신용점수 보유자는 7.46%의 금리를 적용받게 됩니다.

대환대출 선택 시 고려사항

대환대출을 선택할 때는 단순히 금리만 비교할 것이 아니라 다음 요소들도 함께 고려해야 합니다:

중도상환수수료: 대환대출을 통해 얻는 금리 인하 효과보다 중도상환수수료 부담이 더 클 수 있으므로,
대환대출 신청 전에 중도상환수수료를 꼼꼼히 계산해야 합니다.
특히 같은 1금융권 내에서 대출을 갈아탈 때는 금리 차이가 크지 않아 중도상환수수료가 더 부담이 될 수 있습니다.
대출 기간과 잔존 기간: 일반적으로 대출 기간이 3년을 초과하는 경우,
대부분의 금융회사는 대출일로부터 3년이 지난 후에는 중도상환수수료를 부과하지 않습니다.
따라서 대출 시작 후 3년이 지났다면 중도상환수수료 부담 없이 대환대출을 고려할 수 있습니다.
인지세와 기타 비용: 일부 금융기관은 대환대출 시 인지세를 면제해주는 혜택을 제공합니다.
이러한 부대비용까지 고려하여 총 비용을 계산해야 합니다.

온라인 원스톱 대환대출 인프라

대환대출 플랫폼의 등장

2023년 5월 31일, 금융위원회 주도로 '온라인·원스톱 대환대출 인프라'가 출시되었습니다.

이 시스템은 세계 최초로 다른 금융회사의 대출상품으로 곧장 갈아탈 수 있는 통합 시스템으로,

신용대출 상품의 금리 비교와 대환대출 신청을 간편하게 할 수 있게 되었습니다.

2024년 1월에는 주택담보대출 갈아타기 서비스까지 확대되어, 더 다양한 대출 상품에 대한 대환대출이 가능해졌습니다.

대환대출 플랫폼 참여 기관

대환대출 인프라에는 53개 금융회사와 23개 대출비교 플랫폼이 참여하고 있습니다18. 구체적으로 은행 19개사, 저축은행 18개사, 카드사 7개사, 캐피탈사 9개사, 그리고 23개 대출비교 플랫폼이 통합 시스템에 참여하고 있어 소비자들에게 폭넓은 선택권을 제공합니다18.

주요 대환대출 플랫폼의 경쟁

대환대출 플랫폼에서는 다양한 금융기관들이 경쟁하고 있습니다.

우리은행은 대환대출 플랫폼에서 가장 먼저 월 신규 한도인 333억원을 모두 소진했으며,

타금융기관 대출을 우리은행 대출로 신규 대환할 경우 우수 신용등급 고객에게

최초 약정기간 대출금리 0.5%p의 추가 우대 혜택을 제시하는 공격적인 마케팅을 펼쳤습니다.

카카오뱅크도 신용대출 갈아타기 서비스를 제공하고 있으며,

신한저축은행은 신한은행과 제휴하여 '신한은행 대출 갈아타기 서비스'를 출시했습니다.

이 서비스는 신한저축은행을 이용 중인 중신용 고객을 신한은행으로 이동시켜 금융비용을 절감하고

신용도 향상을 지원하는 목적으로 기획되었습니다.

대환대출 신청 절차와 방법

온라인 대환대출 신청 절차

대환대출 신청은 온라인 플랫폼을 통해 간편하게 이루어질 수 있습니다. 일반적인 절차는 다음과 같습니다:

본인 확인
대출 한도 및 금리 조회
대출 상환 계획서 및 다른 금융기관의 대출 내역 확인
대환 신청 정보 및 상환 정보 입력
대출 약정
다른 금융기관으로 대출금 송금

특히 온라인 원스톱 대환대출 인프라를 이용하면, 대출 신청 전에 중도상환수수료 금액과 상환(대환) 가능 여부도

미리 확인할 수 있어 더욱 편리합니다.

금융기관별 대환대출 신청 방법

각 금융기관별로 대환대출 신청 방법은 조금씩 다릅니다:

KB국민은행: KB스타뱅킹 앱을 통해 '뱅킹 > 상품가입 > 대출 > 신용대출 >
KB 제휴 대환 신용대출' 경로로 신청 가능합니다.
주말과 공휴일에는 신청이 불가하며, 당일 신청 당일 실행만 가능합니다.
신한저축은행: 홈페이지와 앱을 통해 비대면으로 '신한 상생 대환대출' 갈아타기 대상 및
승인 여부를 확인할 수 있으며, 승인 시 신한은행 앱(SOL뱅크)으로 이동하여 약정을 진행하면 됩니다.
평일 9시부터 17시까지(가능여부 조회는 16시30분까지) 이용 가능합니다.
카카오뱅크: 카카오뱅크 앱을 통해 신용대출 갈아타기 서비스를 이용할 수 있습니다.

1금융권 대환대출의 최근 동향 및 이슈

금융기관들의 대환대출 전략 변화

금융기관들은 시장 상황과 정책 변화에 따라 대환대출 전략을 조정하고 있습니다. 하나은행은 2024년 12월, 연말 가계대출 관리를 위해 타금융기관 대환 목적의 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출 판매를 한시적으로 중단했습니다7. 다만 금융 취약차주 보호를 위한 서민금융상품(새희망홀씨대출, 햇살론15, 햇살론뱅크)은 계속 판매하는 등 선별적 접근을 취했습니다7.

대환대출 인프라의 확장

금융위원회는 2023년 5월 신용대출 갈아타기 서비스를 출시한 이후,

2024년 1월에는 주택담보대출과 전세대출까지 대환대출 인프라를 확장했습니다.

이는 국민들의 이자 부담을 경감하고 더욱 간편한 대환 서비스를 제공하기 위한 전 금융권의 노력 결과입니다.

금융당국은 대환대출 인프라뿐만 아니라 금융회사와 핀테크 간 협업·상생 활성화를 통해 국민들이 체감할 수 있는

금융산업 혁신을 지속적으로 추진할 계획입니다.

결론

1금융권 대환대출은 고금리 대출을 낮은 금리로 전환하여 이자 부담을 줄이는 효과적인 수단입니다.

2025년 현재, 온라인 원스톱 대환대출 인프라의 도입으로 소비자들은

다양한 금융기관의 대출 상품을 쉽게 비교하고 갈아탈 수 있게 되었습니다. 대환대출을 고려할 때는 금리 차이뿐만 아니라 중도상환수수료, 인지세 등 부대비용까지 꼼꼼히 계산하여 실질적인 이득을 따져봐야 합니다.

특히 같은 1금융권 내에서의 대환대출은 금리 차이가 크지 않을 수 있으므로, 중도상환수수료와 같은 비용이

금리 절감 효과보다 클 수 있다는 점을 유의해야 합니다.

대출 시작 후 3년이 경과한 경우에는 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많으므로,

이 시점을 기다렸다가 대환대출을 신청하는 것도 현명한 전략이 될 수 있습니다.

금융 정책과 시장 상황에 따라 금융기관들의 대환대출 전략은 지속적으로 변화하고 있으므로,

가장 최신의 정보를 바탕으로 자신의 상황에 맞는 최적의 대환대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

온라인 대환대출 인프라와 각 금융기관의 앱을 활용하면,

더욱 쉽고 빠르게 대환대출 정보를 확인하고 신청할 수 있습니다.

대환대출의 신용점수별 금리 차이 분석: 금융상품 선택의 핵심 변수

대환대출 시 신용점수에 따른 금리 차이는 금융시장의 기본 원리이자 소비자들의 금융비용 결정에 가장 큰 영향을 미치는 요소 중 하나입니다. 2025년 현재, 주요 금융기관들은 신용평가사(KCB, NICE)의 개인신용평점을 기반으로 차등화된 금리를 적용하며, 이는 대출자의 상환능력과 신용위험을 반영한 결과입니다. 본 보고서는 신용점수 구간별 대환대출 금리 현황, 영향 메커니즘, 전략적 대응 방안을 종합적으로 분석합니다.

신용점수 구간별 대환대출 금리 현황

1금융권과 2금융권의 차등화 구조

KB국민은행의 'KB 제휴 대환 신용대출' 사례에서 900점 이상 고신용층은 연 5.25%의 최저금리를 적용받는 반면,

600점대 신용등급에서는 연 6.27%까지 상승합니다.

이 차이는 1%p 이상으로, 1억원 대출 기준 연간 100만원의 이자 차이로 직결됩니다.

저축은행의 경우 더 큰 격차를 보이는데, JT친애저축은행의 '원더풀 채무통합론'은 801~900점 구간에서

평균 14.85%, 601~700점에서는 15.36%로 0.51%p 차이가 발생합니다.

금리 결정 메커니즘

금융기관들은 CD 91일물 금리를 기준금리로 설정한 후 신용등급별 가산금리를 부과합니다.

KB국민은행의 경우 기준금리에 신용등급별 우대금리(최대 연 0.5%p)와 급여이체 우대금리(연 1.0%p)를

결합해 최종금리를 산정합니다.

이 구조에서 신용등급이 1단계 하락할 때마다 가산금리가 0.2~0.5%p 상승하는 것이 일반적입니다.

신용점수가 금리에 미치는 경제적 영향

이자부담 차이의 복리효과

700점대 신용등급의 대환대출자가 800점대로 점수 상승 시, 연 7.23%에서 5.24%로 금리 인하된 경우를 가정하면

1억원 대출 시 5년간 9,950,000원의 이자 절감 효과가 발생합니다.

이는 단순 이자 차이를 넘어, 신용개선으로 인한 추가 금융혜택(카드 한도 확대, 보험료 할인 등)까지 고려하면

더 큰 파급효과를 기대할 수 있습니다.

신용점수 변동의 이중적 영향

대환대출 실행 과정에서 신규 대출 조회로 인한 신용조회 기록이 발생하면

신용점수가 일시적으로 5~30점 하락할 수 있습니다.

특히 2금융권에서 1금융권으로 대환할 때는 점수 상승 효과가 있으나,

그 반대의 경우 최대 50점까지 점수가 감소할 수 있습니다.

금융위원회는 2023년 6월 이후 신용평가사들이 대환대출을 신규대출과 구분할 수 있는 시스템을 구축 중이지만,

아직 완전히 정착되지 않은 상태입니다.

금리 최적화를 위한 전략적 접근

신용등급 상승 프로세스

대출비중 관리: 전체 대출잔액을 연소득의 150% 이하로 유지해야 신용점수 상승에 기여합니다.
대환대출 실행 시 기존 대출보다 10% 이상 낮은 금액으로 조정하는 것이 이상적입니다.
금융기관 유형 선택: 1금융권 대환대출의 경우 신용점수 하락폭이 평균 7.2점인 반면,
2금융권 이용 시 15.4점 하락하는 것으로 분석됩니다.
KB국민은행의 'KB스타뱅킹' 앱이나 NH농협은행의 'SSG페이' 앱 내 신용관리 도구를 활용하면 실시간 점수 변동을 모니터링할 수 있습니다.

금리 협상 기술

3개월 신용조회 유예기간을 활용한 전략이 효과적입니다.

신용점수가 700점 초과인 상태에서 3개월 내 신용조회를 2회 이하로 유지하면,

금융기관별로 최대 연 0.3%p의 추가 금리 할인을 받을 수 있습니다.

특히 한국씨티은행과 KB국민은행의 제휴 프로그램에서는 신용등급 유지 시 6개월 후

자동금리인하 옵션을 적용받을 수 있습니다.

신용점수 관리의 미시적 접근법

개별 항목별 점수 영향도

연체이력: 30일 이상 연체 시 120~150점 감소, 대환대출 실행 후 6개월 경과 시 50% 복구 가능
신용사용률: 카드 한도 사용률 30% 미만 유지 시 월 3~5점 상승
거래기간: 동일 금융기관과 3년 이상 유지 시 월 2점 추가 상승

AI 기반 예측 모델 활용

2025년 도입된 FSC 신용시뮬레이션 툴은 대환대출 실행 전 신용점수 변동폭을 예측할 수 있습니다.

예를 들어 1금융권 간 대환 시 평균 2.3점 하락, 2→1금융권 대환 시 8.7점 상승 효과를 보여주며,

이 데이터는 금융감독원 오픈API를 통해 실시간 조회 가능합니다.

금융기관별 차별화 전략

1금융권의 계층화 금리체계

신한은행의 '신한Dream 대환론'은 850점 이상 고객에게 연 4.2%의 특별금리를 제공하며, 750~849점 구간에서는

5.1%로 점진적 인상됩니다.

우리은행은 신용점수 100점 단위마다 0.15%p의 금리 계단을 운영해

700점대와 800점대의 금리차를 1.2%p까지 벌어지게 합니다.

2금융권의 리스크 기반 가격책정

JT친애저축은행의 경우 601~700점 구간 대출자에게 연 15.36%의 평균금리를 적용하면서도,

이 그룹의 연체율이 2.1%에 달해 위험 프리미엄을 반영합니다.

반면 KB저축은행은 신용점수 475점 이상이라는 낮은 진입장벽을 설정하되,

500점 미만 고객에게는 연 19.9%의 최고금리를 적용합니다.

결론: 전략적 대환대출 실행 매뉴얼

대환대출 시 금리 최적화를 위해서는 3단계 점검 프로세스가 필수적입니다.

첫째, 한국신용정보원 '올크레딧' 서비스에서 무료로 신용점수를 확인합니다.

둘째, 뱅크샐러드·네이버펀이 제공하는 대환 시뮬레이션 툴로 예상금리를 비교합니다.

셋째, 금융감독원의 '금융알리미' 앱을 통해 해당 기관의 최근 3개월 평균연체율을 확인해 위험도를 평가합니다.

특히 신용점수 700점 근처의 경계선에 있는 경우,

0.1%p의 금리 차이라도 3개월간 신용개선 노력(카드 완납, 대출 잔액 감축)으로

점수를 15~20점 상승시킨 후 대환을 실행하는 것이 장기적으로 유리합니다.

금융위원회의 '온라인 원스톱 대환대출 인프라'는 이러한 복잡한 계산 과정을 자동화해 최적의 대환경로를 제시하며,

2025년 5월 기준 53개 금융사가 이 시스템에 통합되어 있습니다